Quem é o burro?

Dinheiro jogado na privada

Um bom destino para seu dinheiro


Eu e Ana Cartola, assim como outros amigos que planejam alugar um imóvel, já estamos acostumados à situação: começamos a falar da casa, da localização, das vantagens de cada região da cidade, do transporte, dos móveis, dos eletrodomésticos. Até que o assunto aluguel é mencionado e alguém arregala os olhos para perguntar por que não compramos um apartamento em vez de alugar. Se falamos do valor do aluguel, então, aí é que vem o desespero:
— Mas é o mesmo valor da parcela do financiamento! É besteira alugar!
Não culpo essas pessoas. Por muito tempo eu também pensei assim. Sou filho de baianos, e o sonho do baiano quando chega a São Paulo é comprar um terreno para construir sua casa. Desconfio que o sonho mesmo é encher uma laje, mas isso já é outro assunto. O fato é que minha cultura familiar é impregnada dessa necessidade de possuir um imóvel. Com o tempo, porém, fui percebendo que algumas das pessoas mais inteligentes que eu conhecia optavam por pagar aluguel. Outras pessoas, inteligentes e precavidas, guardavam dinheiro por bastante tempo e então compravam um apartamento à vista. Eu, como não sou lá muito poupador, comecei a desconfiar do milagre do crédito fácil e do financiamento camarada. Ao que parece, porém, muita gente ainda se escandaliza à mera menção da palavra “aluguel”.
Dia desses causei essa reação em duas pessoas (amigas muito queridas, aliás) simultaneamente. Eu, já cansado de argumentar contra tamanha sabedoria, quis cortar:
— Tá, eu não discuto esse assunto.
Uma delas fez cara de “então tá, né…”. A outra ainda resmungou:
— Ah, tudo bem. Quer dar dinheiro para os outros, problema seu.
Bom, para começar, é problema meu mesmo. As mesmas pessoas que se escandalizam com a resposta “sim” à pergunta “estou gorda?” não hesitam em meter o bedelho quando se trata de algo muito mais importante, como a escolha da moradia alheia. Façamos de conta que não é uma indelicadeza; vamos fingir por um momento que eu pedi a opinião dessas pessoas: quem foi que disse que dar dinheiro ao banco é melhor do que pagar ao proprietário de um imóvel pelo usufruto de sua propriedade?
Ah, mas aí é uma discussão sem fim. “Você gasta, mas gasta com o que é seu”, dizem. “Pelo menos não é dinheiro que vai pelo ralo”, argumentam. Não adianta brandir o bom senso contra essa gente, nem a matemática. Mas aqui no blog eu posso, mesmo porque meus leitores são gentis e, se têm alguma opinião contrária àquilo que eu e Ana Cartola estamos prestes à fazer, tiveram a delicadeza de guardá-la para si mesmos. Vamos lá.
Quando decidimos nos casar e alugar um apartamento, definimos um limite de mil reais entre aluguel e condomínio. Como o condomínio é pago por qualquer morador, seja ele proprietário ou inquilino, podemos ignorar esse valor em nossas contas. Vamos trabalhar, então, com 650 reais de aluguel, que é o valor cobrado pelo proprietário de um apartamento muito simpático no centro da cidade, do qual voltarei a falar em tempo propício. Dados: apartamento no centro, a uma quadra do metrô, 125 metros quadrados, dois dormitórios, aluguel de 650 reais. Valor de venda de apartamentos semelhantes na mesma rua: entre 170 e 200 mil reais. Digamos que o apartamento valha 150 mil, vá.
Tenho aqui comigo um panfleto de divulgação de um novo empreendimento. “Obras aceleradas”. “Visite apartamento decorado”. Essas coisas. Dados: apartamento na Zona Leste, 65 m², a 22 quilômetros do centro e pelo menos três quilômetros da estação de metrô mais próxima. Calcular o valor é difícil, porque são muitos pagamentos diferentes com periodicidades distintas: três parcelas de R$ 1.609 (no ato, 30 e 60 dias), 26 mensais de R$ 460, começando em julho deste ano até a entrega das chaves, R$ 2.512 em agosto de 2009 (mais os 460 que o feliz proprietário ainda estará pagando), R$ 7.719 em agosto de 2010 (sem esquecer os 460, só mais um pouquinho) e financiamento dos R$ 87.932 restantes, direto com o banco, em 240 meses, começando em agosto de 2010. Fui simular a brincadeira no site do banco: fica uma parcela de 989 reais. Multiplique 240 por 989 e você terá 237.362 reais, ou 2,7 vezes o valor que o banco emprestou. Como é bonzinho, o banco.
Fui ao site de outro banco ver o que aconteceria se, em vez de fazer esse financiamento tão mais inteligente do que o aluguel para ter um lar para chamar de meu, eu resolvesse ir pagando aluguel e guardando algum dinheiro. Quanto eu teria que guardar por mês em um investimento que renda 1% a.m. (meu irmão me falou que existe) para ter 88 mil reais em vinte anos? O mesmo valor do aluguel, pensei. Surpresa: guardando R$ 107,17 por mês, em vinte anos eu terei esse valor corrigido pela expectativa de inflação no período, ou seja, uns 106 mil reais. Eita! Pouco mais de cem reais por mês! Tem gente que gasta isso com cigarro!
Agora suponhamos que, na hora que minhas amigas se espantaram, o crônon alternativo (leia aqui minha teoria dos crônons) correspondesse a um Marco Aurélio decidido a se submeter a essa coisa toda e financiar seu apartamento. Esse careca alternativo perguntaria:
— Mas e a entrada?
E elas:
— Vende o carro!
Então o Marcurélio alternativo venderia seu Corsa alternativo para arcar com as várias despesas prévias e, em agosto de 2010, estaria feliz da vida, a pé, mas de apartamento novo. Além de precisar comprar um carro (o apartamento fica na rua Crubixá, em Cangaíba, não tem como ser perto), ele e a Ana Cartola alternativa precisariam se preocupar em reformar, mobiliar e equipar o apartamento. No fim da tarde, fariam as contas na sacada exígua, sorrindo um para o outro seus sorrisos amarelos, alternativos e desesperados. Mas estariam firmes no propósito de, com tudo isso, ainda pagar quase mil reais até que se tornassem um feliz casal de cinqüentões donos de seu próprio imóvel. Maravilha!
Vamos agora comparar a vida desse casal feliz e vitorioso com o casal real, pobres e miseráveis inquilinos. Suponhamos que nós dois resolvêssemos investir essa diferença entre a parcela (989 reais) e o aluguel (650 reais) pelos próximos vinte anos (a começar em agosto de 2010, porque antes vamos comprar coisas para o apartamento, sem pressa): qual seria nossa situação em 2030?
Voltei lá ao simulador para verificar o que acontece com 339 reais aplicados mensalmente por vinte anos. Um problema: o sistema só deixa simular com uma aplicação inicial mínima de mil reais. Tudo bem, acho que conseguimos juntar mil reais até agosto de 2010. A partir daí, guardando aqueles 339 mensalmente, em vinte anos teríamos R$ 346.250. O suficiente para comprar dois apartamentos nesse prédio do Centro. Ou três na rua Crubixá.
Durante esse tempo todo, em vez de dar dinheiro ao banco, eu pagaria a seres humanos para morar em seus domínios. Nada mais justo.
Mas vou fazer o quê? Tem gente que prefere jogar dinheiro pelo ralo, comprando um apartamento e dando dois ao banco. Paciência.

78 comments

  1. Marco, moro em um quitinete alugado, perto do trabalho, pago R$500 por mês mais contas de condomínio, luz e telefone. A alternativa: morar com os pais e guardar dinheiro.
    Prefiro pagar aluguel.

  2. Marco, eu vivo falando isso e toda santa vez tenho que pegar o papel e fazer as continhas pro povo sacar que alugar é melhor que comprar (salvo raras exceções, nenhuma delas na cidade de São Paulo).
    Além de tudo isso que você falou, tem o lance da flexibilidade que o aluguel te dá. Trocou de trampo da ZL pra ZS? Tudo bem, aluga outro apê e mude pra perto do trampo. O encanamento vazou e a parede ficou preta? Liga pro proprietário e manda ele arrumar. Pegou fogo no prédio e o apê virou churrasco? Azar do proprietário.
    Uma outra conta mais simples é pegar o valor de um apto novo, digamos 150K, e aplicar aos 1% ao mês. Com os 1500 que você tem de rendimento você paga o aluguel e condomínio no mesmo apto, cobre a inflação e ainda toma uma garapa.
    Aluguel FTW!

  3. Compramos nosso ape a vista! Vale muito a pena!!
    Agora, o nosso é um ape usado, perto do Metro chácara Klabin e Santa Cruz, relativamente grande (uns 70 metros quadrados), dois quartos, e custou menos de 100 mil. Já deu uma olhada em usados, ou quer zero bala mesmo?

  4. Também não entendo porque as pessoas querem se desvencilhar de todas as posses que têm na vida pra comprar uma apartamento em zilhões de anos, com zilhões de juros.
    Tu pode também pensar assim. Paga aluguel. R$ 650, né? Até 2010, tu deve receber um aumento. Tua futura esposa também. Ou mudar prum emprego que pague mais. Cada um junta metade do dinheiro a mais e coloca numa aplicação de baixo a médio risco (1% a.m. é muito pouco). Lá por 2020, 2025(dependendo da economia) já dá pra comprar um apartamento, ou pelo menos, dar uma entrada razoável (o que o banco vai ganhar vai ser muito pouco). Uma boa também é juntar mais uma grana por fora e colocar no mercado de ações. Mas em ações mais seguras, como a Vale ou a Petrobras. Mas não esse ano. 2008 é o ano de perder dinheiro na bolsa.
    De qualquer forma, boa sorte nessa empreitada.
    PS: O banco também é formado por seres humanos, cara. Só que eles são geneticamente modificados para se tornarem seres do mal.

  5. E o pior: os donos do apartamento o qual vocês vão morar têm certeza que estão fazendo um ótimo negócio. Mais conta:
    – apto: 150.000,00
    – aluguel: 650,00/mês
    Rendimento: 0,43% ao mês
    Como seu irmão lhe informou, há aplicações com maior rentabilidade (Bônus do Tesouro, por exemplo).
    Em tempo: ap de 125m² por 650? Tê fudê! Aqui em Brasília você mal aluga uma kitinete nesse valor.
    http://www.wimoveis.com.br/aluguel_imovel.aspx?guid=70CA3493-708A-49A0-96FF-0784B56BADF3
    PS: Lembra daquela demissão? Pois é… pedi! Rá!

  6. haehaeh
    Tem gente muito ignorante mesmo…
    A não ser que haja expectativa de valorização forte, comprar é péssimo no país dos juros.
    Na minha casa o acordo é: ela paga o aluguel e eu pago todo o resto (condomínio, TV, internet, luz) – que sai mais caro que o aluguel – e daí tenho que ouvir de vez em quando que ela está jogando o dinheiro dela no lixo… putz!
    Eu até poderia comprar a vista, mas prefiro deixar o dinheiro lá no banco, óbvio!

  7. Não sou de comentar não, mas esse post eu preciso, pq foi MUITO BOM! Eu sou um feliz pagador de aluguel, e já fiz todas essas contas (e por isso mesmo sou feliz), mas tbm tenho que aguentar zé mané vir falar essas mesmas coisas! Seu texto foi como se eu tivesse desabafando (e rindo)…
    Parabéns!

  8. Genial. Cara, eu já tive as mesmas discussões por causa desta questão comprar versus alugar. E não adianta, eu sempre desisto da briga antes de concluir exatamente isso que você concluiu: a pessoa compra um apartamento e dá dois ao banco. Não dá, a mentalidade das pessoas não muda e acaba sendo mais uma destas discussões que não levam a nada. Pff.
    ps: minha mãe vai pagar a última parcela de um apartamento (em que nem moramos mais, está alugado há muitos anos) daqui a alguns meses. Tempo de financiamento: “só” 18 anos. Preço dele à vista, se dispuséssemos do dinheiro à época? Uns 100 mil. Valor total pago nestes 18 anos, somado: uns 230 mil fácil. Teria sido muito, mas muito melhor termos morado de aluguel (e em um bairro decente, porque este apartamento fica na casa do car&*¨lho) este tempo e poupado dinheiro. Daria pra comprar um apartamento beeeem melhor que aquele, à vista. Nem que fosse daqui a dois, três anos.
    Ah, boa sorte pra vocês na busca pelo imóvel! 😀

  9. Pôxa…
    As pessoas já estavam quase me convencendo que era má idéia morar de aluguel (argumentando com as mesmas ladainhas acima). Ainda não tinha feito esses cálculos todos, estava só confiando na minha intuição.
    Achei um apê por R$500 + R$170 de condomínio, no centro de BH. A duas quadras da principal praça do centro (Pça Sete). Dá para ir para qualquer lugar do mundo (em BH, claro) à pé. O valor que eu vou economizar com ônibus já paga 75% do aluguel. Não tem como ser um mau negócio.
    Vou imprimir seu post e mostrar pra todo mundo que vier me falar que é melhor pagar uma prestação de casa própria do que aluguel.
    Obrigada pela iluminação divina.

  10. Dar dois apartamentos ao banco, e os dois na rua Crubixá!
    Estou num de 100m2, em rua fechada, com guarita e tudo, pátio, a R$ 800,00.

  11. Isso! Detone com o emprego de milhares de corretores de venda de imóveis. Mas, realmente, comprar financiado é entrar em um gargalo sem fundo, principalmente se for por meio da CEF, NO SFH! O problema é que ainda somos imberbes em matéria de economia estabilizada, o pensamento do brasileiro médio invariavelmente carrega o ranso da inflação desmedida. Vamos garantir a moradia enquanto ainda dá! Vai que a inflação galopa de novo, o salário vira pó e não dá sequer para pagar comida, que dirá aluguel. Conheço algumas pessoas cheias da nota (infelizmente eu não!) que não compram imóvel residencial, alugam. O dinheiro que comprariam o apartamento fica aplicado (fundos, ações), tornando o cabra ainda mais rico! Pois, dos rendimentos do valor aplicado, dá pra tirar o preço do aluguel e ainda resta uma boa sobra.
    Ap. de 125m2 por esse preço??? Apaporra! Como disseram, aqui em Brasília nem barraco de invasão sai por essa quantia.

  12. Marco,
    travo esse tipo de discussão todo o tempo, mas aprendi que não preciso convencer as pessoas da minha verdade. O brasileiro, em geral, é pobre, ainda que tenha 1 milhão no banco. Não entende de economia, não entende de investimento e não entende de porra nenhuma.
    O sonho de todo pobre é ter casa própria, e isso nos remete ao tempo pretérito onde ter poder era ter terra. Quem não tem casa própria, no Brasil, não venceu na vida, não conquistou tudo, ainda que tenha dinheiro no banco, saúde, família feliz e estabilidade financeira.
    Eu moro sozinho num apartamento de 75m2, pago 1.100 reais entre despesas de aluguel, IPTU e condomínio, e moro com vista para a beira-mar de Fortaleza (uma quadra da beira-mar). Mudei para essa cidade há 1 ano e sou um feliz locatário.
    Acho assim, se você tem zilhões de reais, e 200 ou 300 mil não farão falta na sua carteira de investimentos, você pode até se dar ao luxo de comprar um apartamento. De outra forma, odeio dar dinheiro ao banco…

  13. Outro ponto positivo do Aluguel que não foi mencionado em lugar algum é diferença de liquidez do “patrimônio”.
    Supondo que o investimento para alugar um apartamento com a renda mensal fosse o mesmo que para comprar um apartamento (na verdade, com o $ para comprar um apartamento investido você normalmente consegue pagar o aluguel E o condomínio apenas com a renda mensal, como o Rodrigo mencionou acima), você ainda tem muito mais facilidade para mudar de moradia do que com um apartamento comprado.
    Com um apartamento alugado, se as coisas estiverem ruins, você pode ser flexível e mudar, no mês seguinte, para um apê mais barato. Se você tiver dois filhos em 2 anos, encontrar um apartamento maior também demora 1 mês. Se a vizinhança ficar ruim, ou se você mudar de emprego e quiser morar perto do novo trabalho, é tudo fácil. Seu dinheiro continua no banco/corretora/títulos e a renda dele pode ser paga onde for.
    Já se você comprou um apartamento e precisa trocar de moradia, sua única alternativa é alugar seu apartamento e pagar o aluguel de um outro com a renda deste. Mas como o Rodrigo mostrou, esse é um investimento longe do ideal. Ou você pode colocar o apartamento à venda. Mas com baixa liquidez, você pode esperar qualquer coisa entre 4 meses e alguns anos para conseguir realizar o negócio, à não ser que você queira vender abaixo do mercado e perder algum dinheiro.
    Sem falar na documentação de compra de imóveis que é mais custosa do que a de locação.
    Enfim, excelente escolha!

  14. Pô Marcão,
    Sempre fui desses que sempre pagam aluguel e que sempre acham que sempre estão jogando o dinheiro sempre fora. huahuaha
    Acabei de alugar uma kit em Santa Cecilia por 624 reais (al + cond + iptu), e tava entrando novamente nesse remorso. Ler seu artigo me deu um alívio! 🙂
    Boa sorte na nova empreitada!
    abraço,
    Diego

  15. Concordo com o Daniel Bastos aí em cima. R% 650,00 no centro para 125m² eu alugaria e depois pensaria o que fazer da vida, pois é realmente alienígena.

  16. O poder de guardar dinheiro. O poder da poupança a longo prazo. Certíssimo seu raciocínio.
    Mas eu ainda sou mais comprar à vista do que alugar. Simplesmente porque, quando meu pai morreu, eu e minha mãe estivemos a um passo da rua da amargura.
    Ter uma coisa sua é garantia. Ao menos pra viúvas solitárias.

  17. Rá!
    Eu sabia que não estava sozinho no mundo.
    só não consigo poupar para comprar à vista, mas pelo menos sei que estou gastando comigo e não dando para o banco.
    Sucesso Marco!
    Ps: O Diego aí de cima deve ser meu vizinho, pois é o mesmo valor que pago e no Santa Cecília.

  18. Eu acho que de tanto escrever sobre o Velho Testamento você está começando a pensar como judeu. Economia e liquidez, como todo bom povo errante. Na altura do livro de Esther provavelmente você já estará comendo kasher, usando kipá e cultivando belas peyot.
    Faço votos de sucesso no novo lar. Só como sugestão, provavelmente redundante, visite o apartamento também de noite e tente conversar antes com bastantes vizinhos.

  19. Se eu apoiar a idéia do aluguel, quando eu for pra São Paulo você deixa eu dormir no quarto que vai ficar vazio? (Caso a Dona Cartola não te expulse do quarto quando você começar a roncar) 😛

  20. Concordo plenamente com você! Jà tive diversos desses papos e sempre me admirei com a colocação do “dinheiro indo pelo ralo”. Pô, você està morando num lugar! P/ mim é muito mais importante viver bem do que ficar lutando para ter algo que vai ser bom p/ herança…
    E um ap deste tamanho, por esse preço? Parabéns, muito bom negòcio!!!
    Abraços

  21. Meu amigo, a conta é simples. Você pode estar jogando fora dinheiro de qualquer das duas formas. Pobre de nós, seres que dependem do salário no final do mês e não conseguem pagar apartamentos à vista. Enfim, vamos ao cálculo.
    Tudo vai depender de quanto você tem para dar de entrada no imóvel e quanto vai sobrar para financiar.
    Se você vai comprar um apto de 100 mil, e vai dar, por exemplo, 30 mil de entrada, vai ter que financiar 70 mil. Multiplique isso pela taxa de juros, que vai de 9 a 12% na maior parte dos casos, vamos chutar 12% para facilitar. Vai dar 1% ao mês, ou seja, 700 reais jogados no lixo, dados na mão do banco.
    Se você conseguir alugar o mesmo apto por menos que estes 700 reais, vale a pena alugar. Se, no entanto, o aluguel é maior que 700 reais, o financiamento vale mais a pena.
    Se você alugar, no entanto, vai poder guardar seus 30 mil reais e investi-los. Apesar de até existirem aplicações que rendem 1% ao mês, lembre-se que a maior parte deste valor é correção monetária, ou seja, serve apenas para que no mês que vem você possa combrar com seus 30 mil + 1% o mesmo que comprava neste mês. Vai sobrar uns 0.2%, ou seja, uns 60 reais de lucro por mês. E os juros estão caindo…
    Na prática, esse investimento é também a maior roubada, se o objetivo é ganhar dinheiro (fácil?). Para isso você tem 2 opções: investe em uma opção mais arriscada, como o mercado de ações, que pode lhe dar um ganho maior e real, ou… trabalha.
    Hoje, a opção até para o proprietário é difícil: vende o apto e investe o $ ou aluga o apto? Na prática, está empatado, com diferenças mínimas.
    Última coisa: se você não tem valor nenhum para dar de entrada acho que a opção já ficou clara: alugue.

  22. Dá licença?
    Suelen, vá alugar esse apartamento AGORA! E mande os outros tomarem em seus devidos cus.
    Vinicius, não teremos quartos vagos. Um é nosso, o outro das crianças (por enquanto, os computadores). Você pode ficar na área de serviço. Sim, cabe.
    Giggio, cê é chato pacarai, hein? Putaquepariuderosca.
    Agora eu me sinto melhor.
    Isto faz parte de um curso de relaxamento que eu estou fazendo.
    (vamos ver se esse link vai dar certo)

  23. É por conta do valor dos imóveis que nossa capital federal deveria ser chamada mesmo de “brás, ilha-da-fantasia”. Caráleos, vai ter um custo de vida tão alto igual ao destas bandas lá na ponte que partiu.
    É sério! Vai procurar um lugar para morar no Plano com 125m² e me fala por quanto você acha.
    Absurdo, absurdo, absurdo…

  24. Estamos passando pelo mesmo que vc Marco. E temos as duas opções pra fazer sem muitos problemas.
    Temos uma boa grana aplicada, com os rendimentos que temos (investimos em ações que rendem bem mais que 1% ao mês, só temos que ficar atentos ao mercado), poderiamos fazer um empréstimo no banco e negociar o pagamento em 10 anos, mas os rendimentos nos permitem pagar em 4 anos, ou seja, os juros serão muito menores no final do período…. Aí, ao invés de em 4 anos termos menos 140 mil reais no banco, teremos o dinheiro da aplicação intacto, com mais um rendimento que sobrou e mais o Ap. de 140 mil…
    Ok, poderemos também alugar. Pegamos nossos investimentos e reaplicamos sem parar, com nossos salários pagamos condominio e aluguel e ainda guardamos mais uma grana….
    Independente do que se faça, deve-se ter um bom planejamento…
    Em qq das opções, não sairemos perdendo!

  25. Nossa! Que polêmico! Nem dá pra ler todos os comentários… Olha, lendo seu texto eu concordei plenamente que pagar aluguel, nesse caso, é melhor mesmo. Não que eu precise concordar, de fato, enfim. Sabe qual é o problema? São Paulo. Moro com meu namorado ha três anos (em Bauru, interior de SP), e até o ano passado pagávamos R$ 400,00 de aluguel + condomínio. Agora compramos uma casa relativamente pequena, mas tão confortável quanto o ap em que estávamos,por R$ 34.000,00.Vamos pagar em dois anos…a parcela tá pesando um pouco, mas são dois anos e não estamos pagando tantos juros assim. Agora, ficar a vida inteira pagando, concordo que é foda MESMO.

  26. Concordo com tudo o que foi dito até agora.
    Moro de aluguel com minha namorida num esquema de “temporário emquanto procuramos um pra comprar” e eu sempre faço essa conta de aluguel vs comprar.
    O problema, além do paradigma, é o fato de que precisa de mais autocontrole e realmente poupar o valor certo todo mes. Porque sempre aparece aquela despesa extra que te faz pensar “Só esse mes eu pulo o deposito no investimento”.
    Tem que se conhecer bem pra saber se é capaz de encarar o comprometimento. Eu tenho minhas duvidas se EU sou capaz…

  27. Bom, eu e o digníssimo Aparecido (o nome foi mudado para proteger a identidade da vítima) moramos de aluguel há 5 anos.
    Sempre moramos em imóveis legais (míseros quatro, até agora). Bem localizados, confortáveis.
    Não tenho intenção de comprar um imóvel agora. Primeiro, somos muito jovens e volúveis, e mudamos de casa como quem muda de… de alguma coisa que se mude rápido.
    Segundo, porque não pretendo vender o carro e andar de ônibus por dez anos para comprar um apto apertado, feio e longe.
    Se guardarmos pra comprar uma boa casa à vista, beleza. Se nunca fizermos isso, não teremos jogado dinheiro fora, porque teremos MORADO na casa e usufruído dela.
    Vai com fé e não liga muito não, palpites chovem quando resolvemos mudar qualquer coisa na vida.

  28. Cê ta certo Marcurélio!
    Financiamento é coisa do demo! Não da pra arriscar, sobe um degrau de cada vez. Meu pai tem 47 anos e vive num apêzinho alugado, feliz da vida.

  29. Caro Marco Aurélio,
    esses investimentos que rendem mais de 1% a.m. “enganam” bastante. Hoje para você conseguir esse tipo de rendimento em renda fixa ou coisa parecida, você precisa de aproximadamente R$100.000,00 iniciais.
    Alguns fundos da Vale e Petrobrás estão passando por um momento de baixa agora, mas a longo prazo eles são ótimas opções. Faça suas simulações ou procure alguém mais entendido que você vai ver como vale a pena.
    E tem sempre a Bolsa…

  30. Sensacional!!!
    Sempre pensei isso… e mesmo sendo contador nunca consegui demonstrar de maneira tão elucidativa!!! Esse post deveria ser ´casé em aula de finanças… vc vai párar em Havard!!! E olha que vc nem falou nos empréstimos que a galera pega pra pagar as parcelas ‘anuais’…

  31. Excelente!!! Vou andar com esse post impresso dentro da bolsa para todas as vezes que alguém se meter na minha vida com aquela super inteligente idéia de que ” com o preço da prestação você paga o aluguel” …
    Essas duas amigas são quem eu estou pensando?
    rs….

  32. Nem deu tempo de ler todos os comentários. Mas eu concordo com o ‘jubilado’. Brasileiro sempre pensa como pobre. Mesmo que seja rico. Dá pra tirar as pessoas da pobreza, mas não dá pra tirar a pobreza das pessoas.
    Lembro que nunca aula (long time ago, começo da faculdade), minha professora tava dizendo que quando ela começou a ganhar bem, o primeiro sonho era comprar um apartamento próprio. Aí, ela emendou com:
    – Isso, minha gente, é sonho de pobre. Tenham certeza. Rico, que é rico mesmo, de berço, nem pensa nisso. Sabem por quê? Por que eles sempre tiveram dinheiro e sempre vão ter. Não se preocupam com “e se eu perder o emprego?” “e se não tiver dinheiro pra pagar o aluguel”. Inclusive, eles alugam apartamentos já todo mobiliados. Às vezes, vem até com a empregada.
    Meu falecido avô era engenheiro civil, e como construiu muitos prédios, minha família tem essa coisa de “querer um apartamento próprio”. Acho que é mais herança do meu avô, que na época tinha dinheiro (bons tempos que não acompanhei, infelizmente), e quando queria morar em tal bairro, levantava uma casa lá.

  33. raciocínio perfeito, Marco. é aqui nessa terra existe aquela cultura, ou melhor, o sonho de comprar uma casa pra viver da renda do aluguel… coisa de outros tempos, acho que uma herança da época do milagre econômico, não é possível.
    o pessoal que pensa em comprar uma casa na praia não contabiliza condomínio, depreciação, manutenção, iptu, taxa do lixo e da putaqueopariu… grana mais que suficiente pra vc se hospedar num bom hotel, podendo escolher vários lugares pra isso. mas é um lance cultural mesmo, que não adianta contestar ou explicar através da razão. esfregue essa planilha na cara das pessoas e elas irão te olhar com desconfiança e dizer que vc errou nos cálculos. faz parte. 🙂
    bjos e boa sorte na nova vida.

  34. Muito bom esse post.
    Parabéns, tanto pela iniciativa de alugar, quanto pela informação dada a pessoas que ainda não haviam pensado nisso (meu caso).
    Mas o fato, é que fazemos parte de uma tradição “milenar” de que temos que pagar pelo que é nosso, que temos que ralar a vida inteira, pra termos nosso teto, pago com o nosso suor, para criar nossos filhos, para que eles façam o mesmo, nesse ciclo interminavel. E isso é terrivel, temos que inovar, não podemos achar que o que era certo 50 anos atrás ainda é bom hoje, o mundo é diferente. Nossos pais tinham nossos avós para se espelhar, nas decisões que tiveram, e por isso creem que devemos fazer o mesmo.
    Já me alonguei, e não cheguei a conclusão alguma.
    Parabéns, e felicidade ao casal.

  35. Marco, parabéns pelo excelente texto. Concordo em gênero, número e grau com você. Era o que eu sempre pensei, mas não conseguia exprimir em palavras, e sofria calado com o escárnio dos “seres superiores, inteligentes e fodões”. Já reparou como essa gente te olha de cima pra baixo, com aquela atitude de “fazer o quê, nasce um idiota por minuto mesmo, não tem jeito…”? Moro de aluguel, mas hoje possuo um emprego estável, exercendo um cargo de nível médio, tenho meu negócio próprio, investimentos financeiros, levo uma vida tranquila. Enquanto isso, meus amigos “superiores” ralam de sol a sol, fazem malabarismos financeiros todo mês (escrevem em canhoto de cheque, veja você), sem nem terem idéia do que lhes oprimem (não preciso nem dizer, também pagando aluguel e as prestações da casinha; chaves só daqui a parcos 24 meses… =P). “Ah, mas eu sou um advogado!”, “ah, mas eu sou um engenheiro!”. Parceiro, boa sorte para você e a Ana Cartola na escolha do apartamento e nas suas vidas. Sejam muito felizes, vocês merecem, são um casal muito inteligente e batalhador; pelo menos é o que aparentam ser. Abração!

  36. Tenho que dizer que eu fiquei com a pulga atrás da orelha e fui fazer alguns cálculos. Entrei na Caixa (segundo amigos meus, é o banco que apresenta melhor condição de financiamento) e simulei que eu queria comprar o apartamento onde meus pais moram. O valor do imóvel é algo em torno de 220 mil, e eles pagam 850 reais. Apesar de eles morarem lá há 5 anos e o aluguel nunca ter aumentado, considerei que o apartamento anualmente iria aumentar 2,5%. Bom, na simulação, com a minha renda, teria que dar uma entrada de 100 mil e iria financiar os outros 120 mil em 20 anos. Eu considerei que aplicaria o valor a economizar em um algum investimento que gerasse 1% ao mês (renda fixa normalmente dá isso). Bom, seguindo essa matemática, eu conseguiria ao final dos 20 anos com 56 mil reais. Isso sem contar a entrada de 100mil. Se ela fosse investida, eu teria no final dos 20 anos, PRESTEM ATENÇÃO, R$1.134.486,00!!!
    Logicamente, há quem aponte as suas desvantagens: imagina que você investe naquele apartamento para ficar do seu jeito. Coloca um teto rebaixado, faz um armário embutido. Você adora o local, os vizinhos são ótimos, é tudo maravilhoso. Aí o proprietário diz que tem que vender o imóvel, ou decidiu dá-lo a um dos filhos de presente de casamento. Bom, lá se vai o investimento que você fez no apto e ainda por cima você terá que procurar algo tão legal quanto o que você tinha. Enfim, eu acho que é compensável pela economia, mas….

  37. Pensando mais a fundo, tudo depende do quanto você tem que dar de entrada, como é o financiamento e o quanto você pagaria de aluguel. Usando o exemplo acima, se eu tivesse que pagar 850 reais em um apartamento que custa 120 mil, sem dar entrada, o mais lucrativo seria comprar financiado, porque o meu lucro seria inferior ao valor do apartamento.
    Ah, e suas contas contam como se o aluguel nunca subisse. E em financiamentos a prestação mensal, até onde sei, diminui com o tempo.

  38. Ah menino, concordo contigo total!! Vocês estão cobertos de razão e bom-senso…Esse tipo de opção, comprar o apê e pagar um financiamento a superhiperultralongo prazo, só vale a pena se vc tiver uma boa parte pra dar de entrada…Outra opção, muito comum tb, é comprar um apê na planta, que vc paga um bom preço e espera uns dois, três anos até ficar pronto.
    Olha, eu moro aqui no Alto do Ipiranga, há 15min do metrô, moro num predinho sem elevador, de três andares, num apê de dois quartos ótimo, com varandinha e área de serviço e pago R$540. Com condomínio. Tudo bem, não da pra fazer compra do mês porque as escadas são de matar e contrate alguém pra carregar a geladeira que só faça isso da vida, e não alugue seu primo ou cunhado porque é hérnia na certa. Mas o bairro é ótimo, parece cidadezinha do interior e tem de tudo por aqui: ônibus, metrô, mercado, padaria, farmácia e afins…Outros bairros próximos e típicos como Moóca e Belém tb são assim…
    Bom, desejo boa sorte procês…
    beijocas
    ps: by the way, eu sou aquela doida que passou por ti em Moema, na sexta passada, correndo, atrasadíssima e te dizendo (gritando pela rua, aliás) que sou sua fã e da Ana, que visito vcs freqentemente e tal…rs…eu imagino que isso deva acontecer com frequencia e eu costumo ser mais educada e tal..me desculpe, foi a pressa… =0)

  39. Marco,
    seu argumento é imbatível do ponto de vista financeiro. Mas tudo depende do contexto e da família, então, suponhando que vc tenha pedido a minha opinião, permita-me algumas linhas:
    1. Existem algumas variáveis como aumento de preço no vencimento do contrato, o proprietário querer o apartamento de volta, ou querer vender (a prioridade é do inquilino, mas ele não quer comprar, lembra?), entre outros. O apartamento próprio elimina essas coisas, oferecendo a garantia de que vc só sairá dali se quiser mesmo – ou se não pagar o financiamento, mas aí é outra coisa.
    2. Para um casal sem filhos ou uma pessoa solteira, de fato o aluguel é a melhor opção por uma questão simples de praticidade. Mas quando existem os filhos, questões como escola, cursos, hospitais e demais itens se tornam fundamentais, tornando mais difícil mudar de bairro se necessário ou até mesmo só de casa.
    3. Há, ainda, a valorização do imóvel. No meu bairro, em 2 anos não terá mais onde construir e uma estação de metrô será erguida a mais ou menos 1 Km. Se eu fosse alugar o meu imóvel, ou mesmo vender, ele valeria mais.
    4. Sem falar na questão da customização. Em um imóvel seu vc pode mexer, fazer obra, quebrar todas as paredes se quiser, pra deixar com a sua cara; o que não vale fazer em um alugado (às vezes nem pode).
    5. Tem também a questão do patrimônio, mas aí é estender demais.
    No nosso caso, temos 2 imóveis, um comprado à vista e um financiado, porque o aluguel de um vai bancar o financiamento de outro e ficamos quites. Nem fomos tão burros assim – rs.
    Então, de fato a questão financeira tem sua relevância, mas não pode ser a única a ser levada em conta. Muito boa a discussão, parabéns.
    beijo.

  40. Cara, é assim mesmo. Antes de me casar fiz as contas mil vezes, várias simulações. Optei por alugar um apto por 5 anos, poupar um dinheiro, conhecer a vizinhança e só então decidir por comprar (um outro), com um bom valor de entrada e prazo curto.
    Mas brasileiro acha que sabe tudo. Um amigo meu, MBA em Finanças, costuma contar quantas vezes amigos ‘entendidos’ quiseram convencer a ele que aluguel é dinheiro perdido, juros –err prestação é dinheiro ganho.
    []’s

  41. é aluguel mesmo… mas essa taxa de 12%aa meio dificil de vc encontrar, mas pode encontrar perto disso. a gora o diferencial é, alugando, vc pode mudar quando quiser, para alguma coisa melhor (ou não), pelo menos pode exigir alguma coisa sempre nova! vai nessa…

  42. Marco, se você consegue ter disciplina suficiente para economizar realmente é a melhor soluçãpo sem dúvida, mas para muitos dívida é obrigação e economizar sempre deixamos para depois e quando vampos ver pagamos 20 anos de aluguel e não conseguimos economizar nada.

  43. Hahahahaha, genial!!! Esse eh o meu discurso ha anos. Acho que vou imprimir o seu post e entregar para todas as pessoas que vem com esse papo de comprar apartamento.
    Estou morando em Londres agora e aqui o povo eh obcecado por “mortgage”, (=financiamento). A unica diferenca aqui eh que deixar o dinheiro no banco nao rende tanto quanto no Brasil, e por isso a diferenca entre “juros a seu favor (do dinheiro guardado)” e “juros contra voce (do financiamento)” nao eh tao grande.

  44. Outra vantagem muito importante no aluguel, quando se mora no Rio: apareceu uma favela na frente da sua janela? O valor do imovel vai despencar? Problema do proprietario. Se muda para outro lugar sem dor na consciencia.

  45. Opa! Mais alguem que pensa que nem eu!
    Um dia desses comentei que iria sair da casa dos meus pais e alugar um apartamento.
    Tive que ouvir essa mesma ladainha de financiamento, bla bla bla =/
    Vou enviar o link desse post para qualquer um que vier falar que é “loucura” alugar apartamento!

  46. Sua conclusão: “guardando aqueles 339 mensalmente, em vinte anos teríamos R$ 346.250…”
    Marco vc esqueceu que após 20 anos pagando os 900epoucos reais mensalmente do financiamento, vc teria ‘construído’ um patrimônio de 150.000 – valor hipotético do seu tão sonhado apto. Ou seja, apesar de concordar que a vantagem ainda é do aluguel, devo discordar de tão lucrativa conta, pois seu ganho ‘alternativo’ com o aluguel seria de pouco mais de 190.000 e não os 346.250 calculados.
    More bem!

  47. Essa discussão toda depende de muitas variáveis.
    Não precisa ser um gênio para concluir que se submeter a 20 anos de juros de banco é um péssimo negócio. Comprar apartamento só não é prejudicial financeiramente (pq quase nunca vale a pena) se você conseguir comprá-lo muito rápido, escapando dos juros.
    Mas para mim o ponto de vista mais importante no investimento em imóveis é o compromisso. É muito difícil alguém, na prática, guardar o dinheiro que iria colocar no imóvel. Os anos passam e o dinheiro acaba indo junto. Aquelas antiga contas do “vale mais a pena guardar por si” acabam ficando só no papel.

  48. Eu trabalho faz tempo no centro….E moro em Sta. Cecilia..bem perto….O Centro é muito bacana…..tem opção para comer, para comprar eletronicos….serviços públicos: bancos, poupatempo, metro, onibus..e fácil acesso para todos os lados….

  49. # Bom mesmo é viver em república. Meus gastos mensais com moradia, estando quase na portinha da faculdade, são de 220 reais, no máximo, incluindo aluguel, condomínio, luz, telefone, iptu, internet… Tudo bem que o apê é dividido por quatro, mas as duas que dividem quarto são irmãs.
    # Por que a gente tem que crescer e sair da faculdade? Não é justo! :….(

  50. Leio o teu blog há um tempão e nunca comentei. Não me pergunte o por quê. Vai ver que é pelo mesmo motivo que eu não atualizo o meu muquifo… Se você fizer uma pesquisa por lá (sim, porque eu estou com preguiça), vai ver um post meu sobre o mesmo assunto. Na época, eu e o maridão estávamos mudando para um apartamento maior só para ter mais espaço e podermos comprar um dog (coisa que a dona do ap anterior não deixava). Penso exatamente como você e o Gustavo Cerbasi (fala sério, você leu Casais Inteligentes Enriquecem Juntos, né?). Achei que eu era a única “desequilibrada” mas vejo que sou a terceira… =)
    A melhor parte é quando pessoas resolvem que – assim mais que de repente – têm o direito de dizer o que “é” certo para nós. Uma beleza. Quer ver quando uma dessas pessoas é a sogra que passou os cinco primeiros anos da vida de casada dela trepada num barraco no terreno da mamãe só para não pagar aluguel e acha que você tem que fazer o mesmo. “Assim vocês não dão dinheiro pros outros e gastam no ue é de vocês”. O irônico é que mais da metade da renda dela é das casas/quartos/muquifos que ela aluga. A vida é uma piada mesmo.
    Felicidades ao casal!
    :*

  51. Boa essa…
    Aqui em Poa o negócio é o mesmo, com o agravante de que o preço dos apês é bem alto e o valor do aluguel nunca passa dos 0.5% do valor do imóvel.
    Mas a boa mesmo é a seguinte: juntar 10 pessoas com o mesmo pensamento, guardar dinheiro por 5 anos e construir um prediozinho em condomínio.
    Aí sim a inteligencia aparece…

  52. Tenho apto próprio e sempre comprei e vendi à vista. A única vez que comprei um apto financiado, fiz um excelente negócio, porque, depois de dois anos que estava pagando, a CEF ofereceu um desconto para eu quitar o imóvel (a dívida era de 58 mil e eu paguei 7 mil). Aluguar é bom negócio quando:
    1) Não se tem o dinheiro para comprar o imóvel à vista.
    2) Quando se tem 100% de certeza, de que não vai perder o emprego (e isso ninguém tem).
    3) Quando se tem renda comprovada, fiador, dinheiro para seguro, fiança, caução, etc, para cumprir todas as exigências das imobiliárias (que não são poucas).
    4) Quando se é muito jovem e solteiro.
    Conclusão, se eu não tivesse o meu apto, estaria morando debaixo da ponte, porque perdi o meu emprego e não consegui outro. Outra coisa, ganhei muito dinheiro, vendendo e comprando imóvel. Esse que estou agora, em apenas um ano valorizou 80%. Imóveil é um ótimo investimento, desde que se saiba comprar e vender. Conselho: comece com um imóvel modesto (foi assim que comecei). Faça uma pequena reforma, espere valorizar e venda. Em pouco tempo você terá o apto dos seus sonhos, sem pagar nem um centavo de juros bancários.

  53. Inteligentíssima sua tese, já havia pensado nisso quando olhava o roubo que é o site da caixa economica federal pra te ajudar a fincanciar casas. Os Juros são altos e em 20 anos dá pra pagar muito mais que o dobro do valor da casa.
    Bem, só que tem um detalhe. Valorização do imóvel nas grandes cidades. O imóvel que você deseja hoje, que custa 100.000 reais, daqui a 10 anos custará 200.000,00, e a grana que você economizou não será mais suficiente pra pagar a vista.
    Pelo menos aqui em salvador é assim, todo ano o preço de tudo aumenta.
    abraço.

  54. estava eu aqui navegando aleatoriamente quadno me deparei com esse post num link do post do fim de ano…
    e ai lembrei que conheco um cara que não só entrou na do peão da casa própria, como fez um consórcio. COm uma empresa com um nome duvidoso… Se a empresa falir? Xis…

  55. Seria tao bom se tivessemos mais brasileiros como vc que se dessem ao direito de questionamentos quanto aos mais diversos assuntos ditos como regras em nossa sociedade que mais se paresse como robos programados e sem cerebro.

  56. Boa tarde!
    Boa matéria, primeiramente financiar nunca foi e vai ser bom, banco bom só da praça, como o governo federal só ajuda rico, nós só se complicamos com aluguel, financiamento etc, na verdade os preços dos imóveis oferecidos pela cef não tem função social nenhuma é pura exploração, o calculo feito pela cef é uma vergonha, juros sobre juros, o judiciário faz vista grossa e nós pagando quando podemos pagar a exploração e a satisfação, engraçado que a caixa e banco do povo brasileiro (bonito isso), na verdade vc não tem muita saída contra um sistema explerador que temos ai oferecido pelo O NOSSO ESTADO DEMOCRA´TICO DE DIREITO, TODO PODER EMANA DO POVO ARTIGO QUINTA QUE COISA LINDA RSRS.
    Temos que mudar imediatamente o sistema da caixa e financiamento no brasil, moradia para morar e não para dever…

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